□ 本报记者 赵晓菲
10月19日至11月9日，《证券日报》保险周刊联合和讯网针对“长假出行你是否购买了意外险？”一题，进行了网络调查，共有1927名网友参与投票。调查结果显示，94.74%的网友购买了意外险，42.12%的网友购买的是保障范围广但保额较低的综合意外险。5.26%的出险网友中，60%没有得到赔付。
问题一：长假出行您是否有购买意外险?
94.74%的网友选择了“是”。这一比例着实不算低，反映出冰岛火山灰事件、泰国骚乱、伊春空难等意外事件后，人们出行的风险意识大有提高。
问题二：您购买的意外险产品属哪类?
在这些有购买意外险的网友中，42.12%的网友购买的是综合意外险，21.05%购买的是交通工具意外险（汽车、火车、轮船、飞机等），15.79%购买的是航意险、长途客运车乘客人身意外险等专一交通工具意外险，购买旅行意外险、团体意外伤害险的网友占比均约为10.53%。
国寿高级客户经理孙女士：“实际上，上述几类意外险品种在保障功能上是有很多重叠之处的。综合意外险的特点是保障范围比较广，大都包括因意外伤害造成的身故、残疾，烧烫伤，其中所谓的意外伤害包括交通意外、自然灾害等。交通意外险则只是针对被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故导致的身故或残疾。旅行意外险则是保障被保险人在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残。”
也就是说，综合意外险的保障范围基本上可以涵盖其他意外险的保障责任，这也许正是四成以上的网友均选择了综合意外险的原因。
“但是这并不是说综合意外险对各类人群都划算。综合意外险虽然保障范围较广，但是相比于专门的交通意外险、旅行意外险，保额较低。”
以某公司网上销售综合意外险和交通意外险为例，花39元买一年期的综合意外险，不投保意外伤害医疗等附加保障，保额是5万元。而花30块钱买一年的交通意外险，保障项目则包括40万元的飞机意外、20万元的火车（含地铁、轻轨）轮船、2万元的汽车（含公交、的士）。
太保人寿区拓业务主管夏小姐：“不论是何种意外险，投保时都应注意看清产品基本保障范围是否包括意外医疗、住院津贴等，因为大多数意外险产品的基本保障范围只有意外身故和意外残疾/烧伤。也就是说，没有导致残疾或者身故的意外伤害产生的医疗费用等并不在基本保障范围内。建议大家购买意外险时同时附加意外医疗等。”
问题三：您购买的意外险保障期限?
从保障期限来看，36.84%的网友购买的意外险产品保障期限在一年以内，31.58%为某一特定时段，一年以上期限26.32%。
夏小姐：“大部分意外险保障期限均是一年或者一年以内。一年以上的多为续保或者购买定期寿险、终身寿险时的附加意外险，原则上并不存在单独的长期意外险和终身意外险。”
问题四：您是通过什么途径购买?
至于网友购买意外险产品的途径，在问题“您是通过什么途径购买？”的问题中，36.84%的网友是通过保险公司个人代理购买，占比最多。占比位居第二位的是“车站、旅游景点等地搭售”，也就是说26.32%的网友所购意外险是被搭售的。
值得注意地是，搭售意外保险产品带来的诸多问题成为近年来意外险市场广受关注的突出问题。强迫销售、部分代售点私自印制假保单、非系统出单导致保单无效、部分保险公司财务数据不真实等等都是意外险搭售带来的问题。
位列第三的是“网上购买”，占比21.05%。相对应地是，《证券日报》保险周刊此前的网络调查结果显示，网销保险的接受度达到95%之多，如此看来，网销正在成为保险销售的一大重要渠道。
问题五：您购买的意外险产品是否需要激活？
调查结果显示，47.37%的网友购买的产品需要激活，42.11%的不需要。而剩余的10.53%的网友则反映并不知道所购意外险产品是否需要激活。
在问题“您是否激活过或者如果购买是否打算激活? ”调查结果中显示，36.84%的网友没有激活或者如果购买此类产品不打算激活。
夏小姐：“需要激活的大多是卡单式意外险产品，这类意外险的激活生效通常会有时间限定，超过时间再进行激活则无效。”
随机受访者：“没有激活或者不打算激活并不是我们不愿意，多数是因为不知道或者没有便利的条件和时间去激活。比如坐长途车搭售的那张意外险，应该没多少人知道要激活。”
其所说的正是此前销售的激活式极短期意外险的一种，尽管这类保单上说明需要激活注册，但激活率很低，导致投保人花钱得不到保障。因此8月份，保监会下发通知，要求保险公司从8月起止以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险。
问题六：是否出险？是否得到赔付？
调查中仅有5.26%的网友有过出险经历。但是在这5.26%的网友中，60%的出险网友没有得到赔付！
而在问题“未得到赔付的原因是？”中，调查结果显示，除了保单没有准确登记个人信息、属于保险公司免赔范围、保单丢失等原因各占10%外，另一重要是“保单为假保单”，占比20%。
至于其他原因，在记者的随机采访中，消费者反映：“保险公司各种理由将事故归于免赔范围”“保险公司没有保单记录”等。
而保险公司理赔部门工作人员则表示：“很多事故不满足外来、剧烈、偶然、意外、非疾病等条件”、“保单没有激活”等。
孙女士：购买意外险最重要的是看它的保障范围、免责条款和保额！

保险公司是最大的忽悠！